來(lái)源：北京商報(bào)

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在多地農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行密集下調(diào)存款利率的同時(shí)，新一輪國(guó)有銀行利率調(diào)整即將展開(kāi)。6月7日，北京商報(bào)記者獲悉，6月8日，國(guó)有大行存款利率將迎來(lái)調(diào)整，有國(guó)有大行知情人士透露稱，三年定期存款產(chǎn)品實(shí)際執(zhí)行利率將下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。在此之前，美元存款產(chǎn)品已經(jīng)歷了一輪調(diào)降。在分析人士看來(lái)，預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)間，存款利率仍有下降的可能。但考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、融資需求上升，未來(lái)存款利率下降的空間相對(duì)有限。

國(guó)有大行將下調(diào)存款產(chǎn)品利率

存款利率調(diào)降仍在繼續(xù)，6月7日，北京商報(bào)記者從多位銀行人士處獲悉，6月8日，國(guó)有大行存款利率將迎來(lái)調(diào)整。

北京地區(qū)一國(guó)有大行人士介紹稱，“目前我行三年定期存款產(chǎn)品執(zhí)行利率為3%，6月8日，這一利率將下調(diào)至2.85%，下降15個(gè)基點(diǎn)。下調(diào)的是銀行規(guī)定的上浮空間，各家國(guó)有大行可能都會(huì)有所調(diào)整，但每家銀行調(diào)整幅度不一樣，想要存款的儲(chǔ)戶抓緊了”。

“在此之前，美元存款產(chǎn)品利率已經(jīng)進(jìn)行了一波調(diào)整?！鄙鲜鰢?guó)有大行人士還透露稱，“5000（含）-5萬(wàn)美元，1年期利率由之前的4.7%下調(diào)至2.8%，存5萬(wàn)美元以上的年利率為4.3%。”

“已收到通知，明日起我行三年定期存款執(zhí)行利率將下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，兩年定期存款執(zhí)行利率將下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)?！绷硪患覈?guó)有大行知情人士透露稱。

執(zhí)行利率是儲(chǔ)戶實(shí)際購(gòu)買存款產(chǎn)品的利率，掛牌利率是銀行對(duì)外公布或在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所對(duì)外公示的利率。掛牌利率與實(shí)際執(zhí)行利率存在一定差異，實(shí)際執(zhí)行利率一般高于掛牌利率，可能存在存款金額不同、地區(qū)不同的情況。通常情況下，銀行會(huì)先對(duì)掛牌利率進(jìn)行調(diào)降，但為了吸引儲(chǔ)戶，實(shí)際執(zhí)行利率都會(huì)存在一定程度的上浮。當(dāng)前，六家國(guó)有大行兩年期、三年期存款產(chǎn)品掛牌利率均為2.15%、2.6%。

不過(guò)也有國(guó)有大行人士表示，暫時(shí)未接到通知，但下調(diào)是大概率事件。一家國(guó)有大行人士介紹，“目前我行定期存款實(shí)際執(zhí)行利率三年期為3%、兩年為2.4%、一年為1.9%，目前還沒(méi)有接到下調(diào)通知，但不排除后續(xù)有下調(diào)的可能”。

另一家國(guó)有大行人士說(shuō)道，“目前我行三年期存款執(zhí)行利率為3.1%，額度比較緊俏，存入500萬(wàn)元以上的儲(chǔ)戶才能享受這一利率。行內(nèi)三年定期存款產(chǎn)品執(zhí)行利率大部分為3%，兩年存期執(zhí)行利率為2.4%，一年存期執(zhí)行利率為1.9%，未來(lái)利率肯定會(huì)下調(diào)，例如，美元存款產(chǎn)品利率上周還能達(dá)到5.1%，這周起已經(jīng)下調(diào)至2.8%”。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，6月8日起下調(diào)的依然是長(zhǎng)期存款利率，一般來(lái)說(shuō)，四大行的存款利率調(diào)整步伐一致，交通銀行、郵儲(chǔ)銀行可能略有差別。近兩年存款利率普遍下調(diào)均是在市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制引導(dǎo)下，由國(guó)有銀行率先調(diào)整，其他銀行跟進(jìn)下調(diào)，帶動(dòng)行業(yè)整體存款成本率下降，但是由于去年存款定期化現(xiàn)象趨勢(shì)明顯，導(dǎo)致銀行存款成本率普遍上升，凈息差進(jìn)一步收窄。

中小銀行補(bǔ)降進(jìn)行時(shí)

2022年至今，存款利率主要經(jīng)歷了兩波下調(diào)，主要由國(guó)有大行牽頭。去年4月，為了進(jìn)一步推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化，央行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，彼時(shí)國(guó)有大行及大部分股份制銀行下調(diào)1年期以上期限定期存款和大額存單利率；2022年9月，第二輪調(diào)降開(kāi)始，國(guó)有大行三年期存款產(chǎn)品均降15個(gè)基點(diǎn)，其他期限則降10個(gè)基點(diǎn)左右，后續(xù)多家股份制銀行也陸續(xù)跟進(jìn)。

今年以來(lái)，多家中小銀行“跟進(jìn)”降息步伐，對(duì)掛牌利率重新做出了調(diào)整，先是今年1月，包括天山農(nóng)商行、烏魯木齊銀行、新疆銀行、廣東南澳農(nóng)商行等在內(nèi)的多家地方性銀行發(fā)布調(diào)整存款產(chǎn)品利率的公告，對(duì)多個(gè)存款產(chǎn)品利率進(jìn)行下調(diào)；再是4月廣東、湖北、河南等地多家中小銀行、農(nóng)信社也紛紛宣布下調(diào)存款利率。

5月，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行先后宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率，整體來(lái)看，調(diào)整后，上述3家股份制銀行3年、5年定期存款掛牌利率已經(jīng)降至3%以下。

5月15日，銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限迎來(lái)調(diào)整，其中，國(guó)有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個(gè)基點(diǎn)，同時(shí)，停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款。

時(shí)間來(lái)到6月，“補(bǔ)降”潮再次擴(kuò)大至村鎮(zhèn)銀行。都江堰金都村鎮(zhèn)銀行自6月1日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，具體來(lái)看，該行整存整取（儲(chǔ)蓄）存款調(diào)整后一年期、三年期、五年期利率分別為2.2%、3.4%、3.9%。根據(jù)該行官網(wǎng)，未調(diào)整前整存整?。▋?chǔ)蓄）存款三年期利率為3.5%、五年期利率為4%。

6月1日起，宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行整存整取一年期、兩年期、三年期、五年期掛牌利率調(diào)整為2.15%、2.7%、3.3%、3.7%，分別較此前下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)、15個(gè)基點(diǎn)、20個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)。

交口融都村鎮(zhèn)銀行也自6月1日起調(diào)整部分存款利率，調(diào)整后整存整取定期存款利率一年期、兩年期、三年期、五年期分別為2.05%、2.6%、3.1%、3.1%。據(jù)該行一支行人士介紹，一年期、兩年期、三年期、五年期未調(diào)整前存款利率分別為2.15%、2.75%、3.4%、3.4%。

不過(guò)，對(duì)比來(lái)看，經(jīng)過(guò)調(diào)降后，地方銀行存款利率相較國(guó)有大行、股份制銀行仍具有一定優(yōu)勢(shì)。浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出，銀行當(dāng)前處于兩難，利率降低是大勢(shì)所趨，且銀行貸款方面也存在競(jìng)爭(zhēng)，貸款利率下調(diào)要求銀行降低存款利率來(lái)提高利差，未來(lái)利率還有下降的可能，但這種下降更多是政策驅(qū)動(dòng)的。

進(jìn)一步下降空間相對(duì)有限

保障負(fù)債端穩(wěn)定、保持合理息差是其實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，下調(diào)存款產(chǎn)品利率對(duì)合理修復(fù)銀行息差、增強(qiáng)銀行內(nèi)生資本補(bǔ)充能力的重要性不言而喻，從機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)看，長(zhǎng)期存款成本成為各大銀行的重要壓降對(duì)象。

據(jù)融360數(shù)字科技研究院發(fā)布的《2023年5月銀行存款利率報(bào)告》顯示，從不同類型銀行利率調(diào)整情況來(lái)看，5月國(guó)有銀行一年及以內(nèi)期限存款平均利率持平，兩年及以上期限平均利率下跌，五年期跌幅為31個(gè)基點(diǎn)；股份制銀行兩年及以內(nèi)期限存款平均利率環(huán)比小幅上漲，三年、五年期環(huán)比下跌。

城商行各期限存款平均利率均環(huán)比下跌，其中五年期跌幅為21.8個(gè)基點(diǎn)，在各類銀行中跌幅最大；農(nóng)商行3個(gè)月期存款平均利率略有上漲，6個(gè)月期平均利率環(huán)比持平，一年及以上期限平均利率環(huán)比下跌，其中三年期跌幅為70個(gè)基點(diǎn)，在各類銀行中跌幅最大。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，2022年銀行凈息差呈逐季下降之勢(shì)。銀行息差縮窄及凈利潤(rùn)增速下滑，與銀行持續(xù)減費(fèi)讓利有關(guān)，但影響降低融資成本的可持續(xù)性，也將影響銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力。所以，通過(guò)下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來(lái)延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，在當(dāng)前仍然具有必要性。預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)間，存款利率仍有下降的可能。但考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、融資需求上升，未來(lái)存款利率下降的空間相對(duì)有限。

北京商報(bào)記者宋亦桐

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