“億聯(lián)銀行作為一家數(shù)字銀行，從創(chuàng)立之日起就走的是一條數(shù)字化的發(fā)展之路”。6月2日，億聯(lián)銀行行長王玉海在向同業(yè)介紹該行的創(chuàng)新發(fā)展實踐時如是表示。

億聯(lián)銀行是東北首家獲批開業(yè)的民營銀行，也是全國四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。該行利用數(shù)字化發(fā)展和全國展業(yè)的優(yōu)勢，重點發(fā)力消費信貸，通過億貸、億聯(lián)易貸等產(chǎn)品服務(wù)廣大客戶。

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王玉海坦言：“我們用盡全力，也很難成為一艘金融航母，但是我們會持續(xù)以一顆勇敢的心，探索技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品優(yōu)化，不斷提升客戶的金融服務(wù)體驗，成為一家‘小而美’的銀行”。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度末，億聯(lián)銀行累計服務(wù)各類客戶近4000萬，資產(chǎn)總額566億元，負(fù)債總額533億元，其中消費貸款余額210億元，小微貸款余額140億元，累計發(fā)放普惠小微貸款超過500億，扶持小微客戶超過80萬，占吉林省地方法人金融機構(gòu)小微在貸余額的90%以上，小微貸款不良率僅為0.6%。

不被定義，走差異化特色之路

受宏觀形勢變化的影響，全國中小銀行機構(gòu)都受到不同程度的沖擊和挑戰(zhàn)，疫情以前各機構(gòu)在高速發(fā)展時期積累的問題也逐步顯化，風(fēng)險防控、盈利能力、資本充足水平、公司治理等多個方面均受到挑戰(zhàn)。

王玉海坦言：“作為一家民營銀行，我們沒有物理網(wǎng)點，如果接受大環(huán)境、小銀行的各種困難定義，我們生存的空間就會越來越小”。

因此，他表示，過去三年，億聯(lián)銀行根據(jù)經(jīng)濟與市場的發(fā)展形勢，重新修訂戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，明確以消費金融打造自營品牌，以小微金融支持實體經(jīng)濟，以農(nóng)村金融樹立品牌特色的三位一體發(fā)展格局；提升風(fēng)險管控與互聯(lián)網(wǎng)運營的“雙輪驅(qū)動”能力，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量；著力提升自營業(yè)務(wù)占比，實現(xiàn)自營與助貸業(yè)務(wù)的兩翼齊飛。

王玉海表示，“經(jīng)過兩年的實踐，我行的消費金融自營品牌已進入快速發(fā)展期；小微金融已經(jīng)建立了覆蓋不同行業(yè)、不同場景的產(chǎn)品體系，小微業(yè)務(wù)占比也提升到信貸業(yè)務(wù)總量的40%”。

王玉海稱，億聯(lián)銀行同時夯實科技能力建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化以大數(shù)據(jù)和人工智能為核心的智能風(fēng)控體系，彌補傳統(tǒng)小微、農(nóng)村貸款信息不對稱、人力成本高等問題，找到了差異化發(fā)展的道路，實現(xiàn)了質(zhì)效齊升。

相比國有大行、股份制銀行和城商行、農(nóng)商行，類似億聯(lián)銀行這樣年輕的民營銀行在激烈的競爭中找到特色和差異化發(fā)展之路尤為不易。

王玉海表示，要做到以客戶為中心，首先需要了解客戶需求，這要求我們不斷完善客戶數(shù)據(jù)，豐富客戶畫像，深度挖掘用戶行為特征，為各渠道產(chǎn)品優(yōu)化、業(yè)務(wù)指標(biāo)分析、流量投放分析、客戶的精準(zhǔn)營銷提供支撐。

他舉例到：“比如，我們的客戶群對于利率、期限等產(chǎn)品因素更敏感，因此我們的存款產(chǎn)品就要做到起存門檻低、期限長短搭配、收益及時反饋；我們的貸款產(chǎn)品就要做到千人千面、循環(huán)授信、隨用隨支、便捷還款”。

賦能同業(yè)，開放銀行的實踐

王玉海坦言，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，面對更小的生存空間，億聯(lián)銀行更早地開始了數(shù)字化生存，探索了一些創(chuàng)新經(jīng)驗。比如目前貸款產(chǎn)品的系統(tǒng)建設(shè)、技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)控策略及模型均已實現(xiàn)自主開發(fā)、部署和維護，實現(xiàn)自動化授信審批決策，通過統(tǒng)一授信額度管理系統(tǒng)實現(xiàn)對授信額度穿透管理。

他表示，在互聯(lián)網(wǎng)貸款、數(shù)字風(fēng)控、金融科技等方面，該行也積累了一定的能力，希望能夠在金融市場、互聯(lián)網(wǎng)貸款、風(fēng)險防控、支付結(jié)算、數(shù)字化發(fā)展等多方面與同業(yè)開展合作。

據(jù)億聯(lián)銀行行長助理兼首席信息官李樹峰介紹，開放銀行是數(shù)字化銀行建設(shè)的戰(zhàn)略選擇。在他看來，億聯(lián)銀行的開放銀行建設(shè)經(jīng)歷三個階段。1.0平臺是開放50個接口，實現(xiàn)基礎(chǔ)能力輸出；2.0平臺是形成標(biāo)準(zhǔn)化輸出方案，開放接口數(shù)量翻倍，支持場景快速接入，實現(xiàn)資產(chǎn)、資金、賬戶等能力的快速輸出；3.0平臺是擴大生態(tài)圈，實現(xiàn)場景生態(tài)方的有效連接，構(gòu)建開放銀行生態(tài)閉環(huán)。

李樹峰介紹，目前該行已完成100余個外部平臺的產(chǎn)品對接，包括美團、京東、百度、國美、樂信、信也等，基本覆蓋目前市場80%的頭部及腰部平臺。

億聯(lián)銀行副行長楊德明也表示，當(dāng)下對公貸款需求不足，國有銀行和股份制銀行逐漸將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向消費貸領(lǐng)域，民營銀行等中小銀行面臨更加激烈的競爭。楊德明強調(diào)，在和外部合作的同時，億聯(lián)銀行堅持自主風(fēng)控和自主定價。

王玉海表示，我們以自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，輔助征信數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)衍生等，開發(fā)了風(fēng)險授信評分模型、風(fēng)險行為評分模型，將AI算法平臺應(yīng)用于貸款授信場景，月均能完成6.5萬筆智能授信評分。

億聯(lián)銀行風(fēng)險管理部副總經(jīng)理張云玲介紹了該行自主搭建的基于數(shù)據(jù)、模型及系統(tǒng)的數(shù)字化風(fēng)險管理框架。她表示，數(shù)據(jù)是數(shù)字化風(fēng)控的基礎(chǔ)。億聯(lián)銀行開發(fā)的一款用于貸前授信審批的通用評分模型，評估客戶信用風(fēng)險狀況，可廣泛應(yīng)用在貸前授信準(zhǔn)入風(fēng)險決策環(huán)節(jié)。

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